Центробанк предлагает реформировать рынок микрокредитования для борьбы с зависимостью россиян от «займов до зарплаты»
Центральный банк России разработал пакет мер по реформированию рынка микрофинансовых организаций (МФО) с целью предотвращения формирования у граждан зависимости от микрозаймов. Предложения регулятора последовали за резонансным заявлением спикера Совета Федерации Валентины Матвиенко о необходимости полного запрета МФО в стране.
В начале августа Матвиенко высказалась за закрытие всех микрофинансовых организаций, аргументируя это тем, что люди, прибегающие к их услугам, нередко оказываются в «страшных трагедиях». Однако Центробанк в лице его главы Эльвиры Набиуллиной первоначально выступил против такой радикальной меры. По ее мнению, проблемы возникают из-за нелегальных кредиторов, тогда как официальные МФО, наоборот, приносят пользу гражданам. Набиуллина также отметила, что некоторые микрофинансовые организации входят в состав крупных финансовых групп и принадлежат уважаемым бизнесменам, честно ведущим свое дело.
Тем не менее, Центробанк признал наличие проблемы зависимости россиян от «займов до зарплаты» и разработал комплекс мер по ее решению. Ключевым предложением стало ограничение числа одновременно действующих микрозаймов до одного — то есть, пока человек полностью не погасит предыдущий долг, он не сможет получить новый кредит в МФО. Для адаптации рынка предусмотрен годичный переходный период, в течение которого лимит составит два займа.
Регулятор отмечает, что за последние годы удалось добиться значительных улучшений на рынке микрокредитования — ушли в прошлое ставки до 1000% годовых, негативные практики по взысканию долгов и случаи потери заемщиками жилья (благодаря запрету на выдачу займов под залог недвижимости). Однако микрозаймы по-прежнему остаются серьезным финансовым бременем для определенной категории граждан.
По данным ЦБ, около 60% всех потребительских микрозаймов входят в так называемые «цепочки», когда заемщик одновременно оформляет несколько договоров в разных МФО или берет новый кредит сразу после погашения предыдущего. При этом размер долга постоянно растет, так как сумма каждого последующего займа превышает предыдущий. В таких случаях микрокредиты используются уже не на потребительские нужды, а на погашение других долгов или даже на оплату ставок в букмекерских конторах.
Помимо ограничения числа займов, ЦБ предлагает запретить так называемые новации — прекращение обязательств по старому долгу за счет оформления нового без фактического движения денежных средств. Также планируется ужесточить правила выдачи микрокредитов гражданам, уже имеющим непогашенную задолженность перед МФО.
Эксперты полагают, что реализация этих мер существенно ограничит доступ населения к «быстрым деньгам» и снизит риски попадания людей в долговую кабалу. В то же время, для окончательного решения проблемы требуется повышение финансовой грамотности россиян и обеспечение достойного уровня доходов, чтобы у граждан не возникало необходимости перехватывать деньги «до зарплаты» под огромные проценты.
В любом случае, инициатива Центробанка демонстрирует, что власти осознают масштаб проблемы закредитованности населения и пытаются найти пути ее решения. Остается надеяться, что реформа рынка МФО будет проведена продуманно и сбалансированно, чтобы, оградив людей от кабальных займов, не лишить их при этом возможности получить необходимые средства в сложной жизненной ситуации.
